一、存單質(zhì)押是什么意思

存單質(zhì)押是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個人本外幣定期儲蓄存單(也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機構(gòu)開具的存單的抵押貸款)作為質(zhì)押。

二、存單質(zhì)押的種類

存單作為自然人的債權(quán)憑證,在現(xiàn)實中是權(quán)利人一項特殊的財產(chǎn)證明,它賦予權(quán)利人(存單所有人) 隨時向出具存單的金融、儲蓄機構(gòu)請求支付存單所載金額的權(quán)利,一旦提出請求,則債務(wù)人須無條件支付權(quán)利人全部款項本息,除非債務(wù)人出具有效證據(jù)證明存單的非真實性或者司法、行政機關(guān)的查封、凍結(jié)程序已執(zhí)行,否則無任何抗辯理由。基于此,在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中,存單常被用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系的擔保形式,即存單質(zhì)押。

三、存單質(zhì)押的方式

存單質(zhì)押的方式有二:

1、以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機構(gòu)貸款。用于向金融機構(gòu)貸款質(zhì)押的存單,貸款機構(gòu)會在核實存單的真實性以后,通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結(jié)即登記止付手續(xù),俗稱“核押”,并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同,同時將存單保存在貸款機構(gòu)手中,以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走;

2、自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間,法人、其他組織相互之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系,由債務(wù)人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權(quán)的質(zhì)押擔保。債務(wù)人為向債權(quán)人(非金融機構(gòu)) 擔保自己的履約能力,把自己或第三人所有的存單交由債權(quán)人占有,以此作為自己的債務(wù)能如期履行的擔保,并與債權(quán)人約定,在債務(wù)到期后,如債務(wù)人不能全部履行債務(wù),則債權(quán)人可以此存單上的款項優(yōu)先受償。

此兩種方式的質(zhì)押在我國法律上稱之為“權(quán)利質(zhì)押”或“權(quán)利質(zhì)權(quán)”,其中存單質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定分別見于我國《擔保法》第75- 76條、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔保法》[1] 若干問題的解釋第100- 102 條和《物權(quán)法》第223- 224 條。

目前,存單質(zhì)押已被各國廣泛采用,如在英國等歐洲各地被作為債賬或其他應(yīng)收款擔保之列予以認可,而美國《統(tǒng)一商法典》則在最近的修訂中把存款賬戶作為動產(chǎn)擔保交易的擔保物種類之一,以消除此前因普通法的不確定性而給存款人融資帶來的不便。