“百歲年為首”,無論是小朋友的壓歲錢,還是大人們的“年終獎(jiǎng)”,都是春節(jié)繞不開的話題。針對壓歲錢,多家銀行推出兒童銀行卡、親子卡,以培養(yǎng)兒童理財(cái)觀念。投資理財(cái)方面,與往年春節(jié)前后“節(jié)日專屬理財(cái)”熱銷不同,今年銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售遇冷,與之相對應(yīng)的則是基金銷量的勢如破竹。
兒童銀行卡、親子卡成壓歲錢好去處
針對壓歲錢,近年來,銀行相繼推出兒童銀行卡、親子卡等,為壓歲錢、零花錢建立專門賬戶,??顚S茫瓤蓪?shí)現(xiàn)理財(cái)收益,也有助于引導(dǎo)和培養(yǎng)小朋友的理財(cái)觀念。
例如工行的“寶貝成長卡”、交行的“太平洋兒童借記卡”、光大銀行的“小銀行家卡”、民生銀行的“小鬼當(dāng)家卡”、招行的“快樂伙伴卡”以及中行的“寶寶存錢罐”等。這些兒童專屬銀行卡,以16歲以下未成年客戶為主要發(fā)行對象。
以農(nóng)行推出的兒童卡為例,該卡具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、消費(fèi)等功能,還可“上鎖”,持卡人可依據(jù)孩子的具體需求自主設(shè)置支出條件,包括地點(diǎn)、時(shí)段、渠道、交易類型、日累計(jì)限額等。
光大銀行的“小銀行家卡”可與父母的任意一張陽光卡建立親子關(guān)聯(lián),關(guān)聯(lián)建立后,父母可通過額度管理,實(shí)現(xiàn)對孩子消費(fèi)行為的監(jiān)督。
興業(yè)銀行發(fā)行的家庭系列理財(cái)卡“小蜜蜂卡”,在消費(fèi)、取款等功能上,支持設(shè)定每日消費(fèi)及取款限額。
銀行理財(cái)遇冷 基金熱銷
值得注意的是,以往銀行多會(huì)在春節(jié)前后推出“節(jié)日專屬理財(cái)”,即限量發(fā)行預(yù)期收益率較同類產(chǎn)品高的理財(cái)產(chǎn)品,以吸引投資者,但今年這樣的場景并未出現(xiàn)。
記者在中國理財(cái)網(wǎng)搜索“新春”“春節(jié)”等產(chǎn)品名稱關(guān)鍵詞,僅有寧波銀行、桂林銀行、浙江禾城農(nóng)商行、九江銀行等區(qū)域性銀行的春節(jié)理財(cái)產(chǎn)品處于在售狀態(tài),期限集中在3個(gè)月至1年,其中僅浙江禾城農(nóng)商行給出了4.6%的預(yù)期收益,其余幾家均未標(biāo)明。相較之下,多數(shù)大中型銀行的春節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品的銷售都處于“啞火”狀態(tài)。
普益標(biāo)準(zhǔn)最新數(shù)據(jù)顯示,相比往年,銀行理財(cái)產(chǎn)品在春節(jié)效應(yīng)下發(fā)行量未見增長。從全國范圍看,上周(2月15-2月21日)共新發(fā)659款銀行理財(cái)產(chǎn)品,產(chǎn)品發(fā)行量環(huán)比減少6款。其中,固收類封閉式凈值型產(chǎn)品平均業(yè)績基準(zhǔn)為4.16%,環(huán)比下跌0.04個(gè)百分點(diǎn)?;旌项惍a(chǎn)品發(fā)行量相對較少,上周共新發(fā)71款產(chǎn)品,封閉式凈值型產(chǎn)品平均業(yè)績基準(zhǔn)為4.49%,環(huán)比下跌0.21個(gè)百分點(diǎn)。
與銀行理財(cái)產(chǎn)品遇冷不同,基金在2020年以來漸成投資新寵。此前,中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室財(cái)富管理研究中心聯(lián)合騰訊理財(cái)通發(fā)布的《2020年終獎(jiǎng)?wù){(diào)研報(bào)告》顯示,在年終獎(jiǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上,因2020年表現(xiàn)搶眼頻繁登上熱搜的“基金”成為首選。
記者注意到,不少基金公司趁春節(jié)前后順勢推出了新產(chǎn)品。春節(jié)后有57只新基金在2月底前發(fā)行。其中,春節(jié)后首個(gè)工作日2月18日就有12只新基金啟動(dòng)發(fā)行,發(fā)行節(jié)奏明顯較春節(jié)前有所提速,其中兩只基金“一日售罄”。2月22日,也就是春節(jié)假期后的首個(gè)周一,有28只新基金上架,本周新基金數(shù)量更是達(dá)到58只。
值得一提的是,今年成立規(guī)模破百億的新基金達(dá)到14只。這些基金中僅1只產(chǎn)品為二級(jí)債基,其余均為權(quán)益類基金,凸顯出市場對權(quán)益類基金的追捧力度。
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員何雨芮表示,在眾多投資工具中,基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、專業(yè)理財(cái)的特點(diǎn),適合具有固定收入、但無暇進(jìn)行投資理財(cái)且風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高的人群。
不過,小花科技研究院高級(jí)研究員蘇筱芮也提示,由于基金的底層是一只一只的股票組成的,因此基金的表現(xiàn)情況跟底層的股票高度關(guān)聯(lián),建議根據(jù)底層資產(chǎn)的分散度來選擇。部分高度集中的行業(yè)類基金大漲大跌,并不適合普通投資者。
理財(cái)投資需綜合考慮
業(yè)內(nèi)人士表示,無論是壓歲錢還是年終獎(jiǎng),在理財(cái)時(shí),需要綜合考慮家庭或個(gè)人的未來現(xiàn)金流需求、預(yù)期投資回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素。
對于兒童壓歲錢的使用,業(yè)內(nèi)人士建議,兒童理財(cái)每個(gè)階段的特點(diǎn)不同。例如,針對幼兒園兒童,以培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)為主,“賺錢”為輔,重在培養(yǎng)和引導(dǎo)健康的金錢意識(shí),節(jié)約用錢、培養(yǎng)儲(chǔ)蓄習(xí)慣;對于小學(xué)生來說,已初步具備理財(cái)意識(shí),家長可以帶著孩子去銀行開設(shè)獨(dú)立賬戶,培養(yǎng)孩子定期存錢,初步學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄的方法、種類、利率等知識(shí)。引導(dǎo)孩子有計(jì)劃、有節(jié)制的消費(fèi),積極鼓勵(lì)孩子參與家庭理財(cái)活動(dòng)。
一股份制銀行理財(cái)經(jīng)理對記者表示,就理財(cái)產(chǎn)品而言,孩子的壓歲錢可用家長名字單獨(dú)開立銀行賬戶或使用親子賬戶,專款專用。“我們多推薦起點(diǎn)較低、期限較長、風(fēng)險(xiǎn)適中的理財(cái)產(chǎn)品給客戶。起點(diǎn)低可以使每位小朋友都接觸理財(cái);期限長可以培養(yǎng)孩子的等待能力;風(fēng)險(xiǎn)適中可以讓孩子享受‘穩(wěn)穩(wěn)的幸福’,獲得的收益還可以買一兩件小玩具,讓孩子感受理財(cái)獲得盈利的成就感。”該理財(cái)經(jīng)理建議,壓歲錢如果數(shù)額比較大,建議分成幾份、結(jié)合產(chǎn)品期限進(jìn)行靈活投資。
對于年終獎(jiǎng)投資,何雨芮建議,一般而言,對未來現(xiàn)金流需求不大、預(yù)期收益率較高且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人群可以將年終獎(jiǎng)更多地配置于投資,少量作為儲(chǔ)蓄,這個(gè)比例約為8:2。而對未來現(xiàn)金流需求較大,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的人群應(yīng)加大儲(chǔ)蓄比重,保持在70%至80%較為合適,再利用剩余部分進(jìn)行投資。
蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金指出,對于投資者更合理的方式應(yīng)該是開展家庭資產(chǎn)配置,將資金根據(jù)用途和性質(zhì)等進(jìn)行區(qū)分,分別投資不同收益和風(fēng)險(xiǎn)的不同資產(chǎn),包括現(xiàn)金、保險(xiǎn)、理財(cái)、基金、股票等。
“高風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)低收益。”蘇筱芮表示,用年終獎(jiǎng)、壓歲錢理財(cái),需要根據(jù)年齡段、資產(chǎn)狀況、流動(dòng)性需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等綜合考慮。
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