8月27日，最“年輕”的國(guó)有大行郵儲(chǔ)銀行發(fā)布2021年半年度報(bào)告。

上半年該行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)22.48%，盈利能力持續(xù)增強(qiáng);資產(chǎn)總額和管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)雙雙突破12萬億元，業(yè)務(wù)規(guī)模創(chuàng)歷史新高。

同時(shí)，作為零售大行，上半年郵儲(chǔ)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入1101.96億元，同比增長(zhǎng)14.11%，占營(yíng)業(yè)收入的69.90%。

但零售銀行戰(zhàn)略并不是一勞永逸之事，伴隨著金融科技的發(fā)展以及數(shù)字化時(shí)代的到來，郵儲(chǔ)銀行在加速新零售轉(zhuǎn)型。

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入占比近70%

當(dāng)前，零售業(yè)務(wù)的價(jià)值愈加凸顯。而在此領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行擁有天然的零售基因和資源稟賦，目前該行有近4萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋中國(guó)99%的縣/市，服務(wù)個(gè)人客戶達(dá)6.30億戶。

郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)徐學(xué)明曾提到，推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型升級(jí)是郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)定不移的一項(xiàng)戰(zhàn)略。過去這些年郵儲(chǔ)銀行持續(xù)發(fā)力，最近一兩年取得了比較明顯的成績(jī)。

零售客戶總資產(chǎn)(AUM)是部分銀行最重要的零售金融考核指標(biāo)之一。從半年報(bào)來看，郵儲(chǔ)銀行AUM 占總資產(chǎn)比重在大型銀行中最高。截至6月30日，該行郵儲(chǔ)銀行管理AUM突破12萬億元，達(dá)12.03萬億元，較上年末增加近8000億元，占總資產(chǎn)比重達(dá)98.45%。

同時(shí)，該行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入1101.96億元，同比增長(zhǎng)14.11%，占營(yíng)業(yè)收入的69.90%，同比提升3.91個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人存款9.56萬億元，較上年末增加4600.23億元;個(gè)人貸款3.56萬億元，較上年末增加3040.53億元。

此外，郵儲(chǔ)銀行深耕個(gè)人客戶金融服務(wù)，緊抓居民財(cái)富增長(zhǎng)和消費(fèi)升級(jí)的戰(zhàn)略機(jī)遇期，持續(xù)推進(jìn)財(cái)富管理升級(jí)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，郵儲(chǔ)銀行VIP客戶突破4000萬戶，達(dá)到4182.84萬戶,較上年末增長(zhǎng)14.87%;個(gè)人理財(cái)余額8947.70億元，較上年末增長(zhǎng)7.51%。

郵儲(chǔ)銀行管理層曾提到，現(xiàn)在乃至未來一個(gè)時(shí)期，郵儲(chǔ)銀行的財(cái)富管理重點(diǎn)在兩個(gè)領(lǐng)域發(fā)力。首先是深耕6.30億的龐大客戶群，下一步要分層、分類、精耕細(xì)作，讓長(zhǎng)尾客戶把更多的金融資產(chǎn)配置在郵儲(chǔ)銀行，使其變?yōu)橹覍?shí)的客戶，變?yōu)閮r(jià)值客戶。

郵儲(chǔ)銀行另一個(gè)重點(diǎn)是要聚焦三四線城市，以及縣域地區(qū)的客戶。隨著縣域地區(qū)中等收入群體的擴(kuò)大，特別是乘著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的東風(fēng)，農(nóng)村市場(chǎng)在未來必然會(huì)成為一個(gè)藍(lán)海，這是郵儲(chǔ)銀行巨大的潛在市場(chǎng)。

更重要的是，郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)端的不良率很低，且無復(fù)雜的表外資產(chǎn)，這就意味著這家銀行的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可估量，也更為安全。

疫情之下銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量備受關(guān)注。半年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率較上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)至0.83%，不到行業(yè)平均值的一半。

其不良與逾期90天以上貸款比例為155%，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達(dá)到94.56%;撥備覆蓋率421.33%，較上年末提高13.27個(gè)百分點(diǎn)，在銀行業(yè)中均處于優(yōu)異水平。

有分析人士表示，經(jīng)過上市以來每個(gè)季度的驗(yàn)證，不僅證明了郵儲(chǔ)銀行的“一大一小”信貸投放策略行之有效，更證明了該行對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的前瞻研判和審慎分類，經(jīng)受住了疫情下的壓力測(cè)試。

金融科技賦能新零售轉(zhuǎn)型

零售銀行戰(zhàn)略絕不是一勞永逸之事，伴隨著金融科技的發(fā)展以及數(shù)字化時(shí)代的到來，郵儲(chǔ)銀行也意識(shí)到加速新零售轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

近年來，郵儲(chǔ)銀行啟動(dòng)了一系列重大改革措施，特別是加大金融科技領(lǐng)域投入及科技人才引進(jìn)力度，把每年?duì)I業(yè)收入的3%左右投入到科技領(lǐng)域。

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，郵儲(chǔ)銀行加快信息化建設(shè)，加大資源投入，投入研發(fā)等資金超52億元，占營(yíng)業(yè)收入的3.30%。

郵儲(chǔ)銀行方面表示，該行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，建立與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的體制機(jī)制，推動(dòng)業(yè)技深度融合，著力提升信息科技核心競(jìng)爭(zhēng)力，強(qiáng)化科技賦能高質(zhì)量發(fā)展。

在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，郵儲(chǔ)銀行同時(shí)開發(fā)建設(shè)多個(gè)新一代系統(tǒng)，基本涵蓋全行所有產(chǎn)品和服務(wù)，其中最核心的四個(gè)“新一代”包括新一代分布式核心系統(tǒng)、新一代信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)、新一代資金業(yè)務(wù)平臺(tái)、新一代中間業(yè)務(wù)平臺(tái)。

今年上半年，郵儲(chǔ)銀行推動(dòng)機(jī)構(gòu)改革，郵惠萬家銀行籌建順利，增設(shè)數(shù)字人民幣部總行一級(jí)部門。

同時(shí)，“郵儲(chǔ)食堂+郵政服務(wù)+生活場(chǎng)景”線上生態(tài)布局日趨成熟，“網(wǎng)點(diǎn)+商圈”線下生態(tài)圈建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn);新一代分布式核心系統(tǒng)技術(shù)平臺(tái)、“郵儲(chǔ)大腦”機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)AI應(yīng)用服務(wù)管理功能均順利投產(chǎn)，信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)等119項(xiàng)工程成功上線。

郵儲(chǔ)銀行升級(jí)手機(jī)銀行，讓客戶便捷地享受豐富的金融服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行客戶規(guī)模達(dá)3.14億戶，上半年手機(jī)銀行交易金額達(dá)6.75萬億元，同比增長(zhǎng)24.71%。

手機(jī)銀行月活躍客戶數(shù)(MAU)突破4,300萬戶;小額貸款當(dāng)年線上放款筆數(shù)占比達(dá)94.53%;線上化小微貸款產(chǎn)品余額突破6,000億元，較上年末增長(zhǎng)33.12%。

值得一提的是，在轉(zhuǎn)型期，郵儲(chǔ)銀行迎來的“新帥”劉建軍是一名深諳零售之道的“實(shí)干家”。其加入招行零售條線的2004年正值該行提出“將零售銀行業(yè)務(wù)作為發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，逐步推進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)管理體系和組織架構(gòu)變革”。而后招行便走上了一條輕資本、高收益的發(fā)展之路，而在隨后幾年招行登頂“零售之王”的路途中，劉建軍也是關(guān)鍵人物。

二者結(jié)合使郵儲(chǔ)銀行的零售布局駛向何方更加惹人期待。記者 馮櫻子 北京報(bào)道